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疑問氷解

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小切手はどのような仕組みですか?

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え・内山大助
え・内山大助

 Q 小切手こぎってはどのような仕組しくみですか?(宮城県みやぎけんしょう6、入江いりえ真平しんぺいさん)

口座こうざひらすもらったひと換金かんきん

 A みなさんはクイズ番組ばんぐみなどで活躍かつやくしたひとに、主催者しゅさいしゃ賞金しょうきんとして「100まんえん」などとかれた細長ほそながかみわた場面ばめんたことはありませんか? おおくの場合ばあい小切手こぎってもちいられています。

 小切手こぎってはおかねわりに使つかわれます。株式かぶしき商品券しょうひんけんなどとおなじく、それ自体じたい価値かち有価証券ゆうかしょうけんで、銀行ぎんこうなどで同額どうがく現金げんきんえられます。おも会社かいしゃ同士どうしのやりとりなどで使つかわれます。

 小切手こぎってをおかねわりに使つかえるようにすることを「す」といいます。すには、まず銀行ぎんこう当座預金とうざよきんという種類しゅるい口座こうざひらきます。このときに小切手こぎってかみをつづった小切手帳こぎってちょうります。小切手こぎって価値かちつには、金額きんがくなど、かれていなければならないことが法律ほうりつめられています。これらは自分じぶんしるします。全部ぜんぶしるしたら、小切手こぎってせます。

 小切手こぎってをもらったひとは、されて11にち以内いないであれば、いつでも銀行ぎんこうでおかねえられます。このため小切手こぎってには、当座預金とうざよきんあずけている以上いじょう金額きんがくしるせません。しるしても、銀行ぎんこうでおかねえてもらえません。もらったひと迷惑めいわくしますし、したひと信用しんよううしないます。おかねえられないことを「不渡ふわたり」といい、したひと銀行ぎんこうからおかねりるのがむずかしくなります。

 小切手こぎって使つかうのには理由りゆうがあります。どんなにおおきな金額きんがくでも1まいかみむので、はこびに便利べんりです。手元てもとにおかね準備じゅんびする必要ひつようもなく安全あんぜんです。

 小切手こぎってたものに手形てがた約束手形やくそくてがた)があります。手形てがた口座こうざにおかねがなくてもせます。されてすぐ銀行ぎんこうでおかねえられる小切手こぎってちがい、手形てがたはあらかじめ支払しはらいが3かげつはんとしなどとめられています。そのから3みっか(3営業日えいぎょうび以内いないであれば、銀行ぎんこうでおかねえられます。「いまはおかねがないけど、ちか将来しょうらいかねはいってくる」といったとき使つかわれます。ただしおかねはいってこないなどで口座こうざのおかねりないときは、不渡ふわたりとなります。

 全国銀行協会ぜんこくぎんこうきょうかいによると、日本にっぽんでは1ねんかんに178兆円ちょうえんほどの小切手こぎって手形てがた使つかわれています(2019ねん)。もっと使つかわれていた1990ねんの4797ちょうえんくらべると、4%ほどです。デジタルすすみ、現金げんきん使つかわない支払しはら方法ほうほうほかにできたことなどが原因げんいんです。小切手こぎって手形てがたのデジタルすすめるうごきもありますが、ちいさな会社かいしゃなかにはデジタルむずかしいところもあり、おもうようにはいっていません。【長岡平助ながおかへいすけ

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