このところ、住宅ローンで親と話がかみ合わなくて困る、という相談が増えた。３０代でマイホームを買おうとする人たちが、その親（多くは６０代）との間に意識の違いがあり、当惑している。
簡単にいえば、トンチンカンなことを言われて参っているわけだ。
意識の違いが生じるのは、住宅ローンに関して。今の６０代が住宅ローンを借りたとき、ローン金利は今よりずっと高く、低いもので５．５％。６％や７％のローンもあった。これに対し、現在は、実質で１％を大きく割り込み、０．５％程度のものもある。１０分の１以下に下がっているわけだ。
その結果、次のような違いが生じる。
昭和時代の１０分の１ローン金利で総返済額は
６０代親「住宅ローンを借りると、総返済額は元金の倍になる。３０００万円のローンを組んだら、３５年で６０００万円を返すことになる」
３０代子供「今の金利なら、そんなにはらわなくていいんじゃないかな」
実際、現在の金利水準で、変動金利が変わらないとすると，３５年返済で総返済額は元金の１．１倍程度とされている。３０００万円を借りたら、３５年返済で３３００万円程度を返すだけだ。金利負担は昭和時代と比べて格段に軽減されている。
６０代親「返済当初は毎月の返済金はほとんどが利子。元金の比率は１割にも満たない。１０万円を返済した場合、９万円以上が利子。元金は数千円しか減らない」
３０代子供「今は、もっと元金比率は大きいと思うよ」
現在、返済当初の元金比率は最高で約８割まで上がっている。１０万円の返済で金利は２万円程度。元金返済分が約８万円となる。
このように、具体的な数字を挙げると、低金利のメリットがよく分かる。しかし、３０代だとそこまでの知識がない。
高金利の時代に住宅ローンを借りた親世代は、「ローンは怖い」ことを、身をもって知っている。だから、子どもに「慎重になりなさい」と諭す。
一方、子世代は、「今の金利水準は、史上最低といわれるほど低い」と知っているが、「そこまで親が言うからには、何か怖いことが隠れているのだろう」と思ってしまう。
住宅購入額の目安は年収の８～１０倍に
実際、「かつての高金利はどれだけひどいものだったか」に関しては、情報があふれている。しかし、「今の低金利がどれだけ有利か」の説明はほとんど見かけない。
前述した現在の総返済額と返済額の元金比率も、「初めて知った」という人が多いのではないだろうか。
以前、この連載で紹介した通り、超低金利の今、購入できる家の価格が年収の何倍までか、の目安も変わった。昭和時代は「年収の５倍まで」とされたが、現在は「年収の８倍から１０倍まで」が現実的な目安だ。
超低金利であることを考慮すると、昭和時代に３０００万円台の住宅を買っていた人は、今、同じ返済額で５０００万円台の住宅を買うことができる。
このように今、住宅ローンは昭和時代より借りやすく、返しやすい。しかし、それを強調しすぎると、ローン破綻する人が増えるかもしれない。だから金融機関は積極的にアピールしないのだろう。
しかし、今の住宅ローンの金利水準はそれくらい有利である。多くの人に知っておいてほしいと私は考えている。
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