会社員のＡ郎さん（３９）は、専業主婦の妻（３４）と、長男（４）、次男（２）、長女（０）の５人家族です。自分に万一のことがあった場合に備え、長女の出産を機に保険金額５０００万円の生命保険に加入しました。

　セールスパーソンから受けた説明に納得して加入したのですが、今は５０００万円もの保険金額が必要なのか疑問を持っています。保険料が高く貯蓄が増えないからです。定年後を考えると、保険料を減らして貯蓄に回すべきではないかと思い直し、私のところに相談に来ました。

　Ａ郎さんの手取り年収は約５４０万円で、現在の保険料は年約５５万円です。可処分所得の約１０％を保険料として支払っています。保険の保障は、死亡保障５０００万円の他、医療保障や就業不能保障、介護保障がつく充実の内容です。保険を選ぶ決め手になったのが、セールス時に提示された保険設計書の「必要保障額」が約５０００万円だったことです。

　必要保障額は、将来の「支出見込み額」から「収入見込み額」を引いたものです。支出見込み額は、一般的には「末子独立までの生活費」と「末子独立後の配偶者の生活費」に、子供の教育費、住居費、葬儀代などを加えた額です。収入見込み額は、配偶者の収入の他、公的保障や死亡退職金（企業保障）、預貯金などを足した額です。必要保障額を将来の「不足分」として、私的保険を買って補うべき「保険金額」が提示されます。